健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时,要求其填写健康告知书,也就是关于客户的健康状况说明,并以其作为关键风险考量因素,决定是否承保及承保条件。

健康告知关系到保险公司是否可以承保、承保条件如何以及出险后能否得到顺利赔付。如果投保时我们没有如实告知,一旦发生保险事故,会导致获得赔付的时间延长,甚至是拒赔的情况发生。

健康告知的询问方式及特点:

在告知的时候,需要遵循一个规则,即仔细阅读询问事项,询问事项均有时间、就诊方式(门诊、住院)等前提条件。

1.列举疾病、症状

被保险人是否患有或者曾经患有或已经被告知有下列疾病:....脑血管疾病、心脏疾病、慢性支气管炎、...、高血压、糖尿病...?

从这一段告知里,我们可以解读到很多信息,比如:

这段问了慢性支气管炎,那么普通干感冒咳嗽就无需告知;

问了高血压,那有高血压就应该告知等等。

所以,这里只需要根据是否有列举的具体疾病或症状进行告知即可。

2.不同的诊疗方式

A.最近二个月内是否曾因受伤或生病接受门诊诊疗或用药?

B.过去五年内是否因受伤或生病住院治疗?

这里提到的各种诊疗方式,乍一看似乎问题雷同,其实每个问题所指都有所不同:

其中A项指门诊就诊需要告知,而B项只针对住院情况告知,这些都特指的不同治疗方式。

3.某个时限内的健康情况

A.最近两个月内是否因伤或生病接受医师诊疗用药;

B.是否在最近两年内因身体异常进行门诊诊疗或进行过X线、CT、...?

以上两条询问内容只需要根据询问的具体时间段做判断,非该时间段的健康情况不需要告知。

4.特定人群健康情况

A.两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?...

B.女性补充告知:您是否怀孕及生产期间有合并症?例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等?

以上两条询问则主要是针对人群划分:女性怀孕和儿童。非该人群的客户无需告知。

如何更好的告知?

1.问什么答什么

没有问到的情况,客户无需告知;只回答保险公司提出的问题。

2.有记录的告知

身体健康状况以医疗机构留下的就诊或购买药品记录为准,包括用医保卡购药等。这些都会被记录在信息系统内,可以被查询到。而自我感觉、家人朋友猜测的诊断等,不在告知范围内。

3.及时补充告知

投保后若发现在投保时因疏忽等原因有未告知的情况,应及时向保险公司做补充告知,保险公司会根据您的补充告知内容重新审核,这样才是维护您合法权益的最佳方式。

保险的目的就是为了客户获得风险保障,而合理高效的健康告知,在提升服务效率和满意度的同时也维护了客户最大权益。

瑞众保险包头中支 胡玥